叫停“首付贷”，马甲也不能放过
《扬子晚报》7月31日报道了南京中建国熙台项目无视央行的明文规定，在售楼处公然为购房者推荐、办理首付贷业务的新闻。该报记者调查过程中，项目置业顾问表示和某房产网站联合推出了名为“安家贷”的产品，正是此前被叫停和禁止的首付贷业务：一套房子最多可以申请总房款的20%作为首付款，每个月的利息为0.66%，然后还需要一次性支付一笔贷款手续费，为贷款总额的3%。
“花明天的钱圆今天的梦”，住房按揭贷款刚刚兴起时，这曾是广为流传的标语。对于没有足够的资金全款购房的置业者来说，只要具有所购住房全部价款20%（或以上）的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款，其余部分则由按揭贷款来完成。但自去年以来，随着房价上涨、购房门槛不断被抬高，房产中介也逐渐意识到首付贷等产品的前景广阔，全国多地的住房市场上出现了不少“首付贷”产品。
相关贷款资金可用作购房首付款，由此也引发首付贷加剧楼市风险的关注，一方面，先不说加杠杆、催生泡沫之类的风险隐患，单从置业者的角度出发，如果首付款也需要向他方拆借，梦圆之后的日子就会负债累累，因将面临双重还款压力；另一方面，由于首付贷产品利息高、周期长让购房者的还款压力大增，一旦购房者出现违约无法偿还贷款资金，房产下跌的情况下容易出现资不抵债的情况，而这也会将风险传导至银行体系，加大了金融市场的风险。
楼市又一次大热，随之而来的，以“首付贷”为代表的场外配资引起了监管部门的重视。次贷危机的警示还历历在目。“零首付”被认为是2008年次贷危机爆发的导火索。危机爆发后，加拿大政府应对危机的第一批调控措施就是严格禁止零首付并提高首付比例至20%以上。去年以来，首付贷便站在舆论的风口之上，近期一二线楼市火热的局面，背后隐现首付贷的身影。是帮助刚需族、改善族早点实现购房的短期借贷工具，还是投资客、投机客使用杠杆、配资炒房的利器？不少人担忧，首付贷引导资金过快地流入楼市，过高的杠杆容易诱发房价剧烈波动，甚至是金融风险。对于首付贷之类的房贷产品，央行的态度已经十分明确。央行副行长潘功胜曾表示，房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，是违法从事金融业务，而且还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象。同时，房地产中介机构、房地产开发企业自办或者与P2P平台合作开展的金融业务所提供的首付贷产品，不仅放大了居民购房杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，同时也增加了房地产市场的风险。很明显，首付贷突破了按揭贷款政策中关于首付比例的相关规定，同时由于银行很难准确得知贷款人首付款的资金来源，容易误判购房者还款能力。
近期政府及监管层表态要加强一线城市房地产调控，打击部分中介机构、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款行为。
开发商在政府明令禁止之下推荐首付贷产品，主要目的是为了最大限度地留住客户，多卖房。事实上，开发商一旦将房子卖掉了，不会考虑你有没有能力还款，更不会考虑如果你没有能力还款，是否会发生资金以及信用危机。到期该还的没还上，还得由购房者自己承担后果。“首付贷”的周期短、利息高，类似于高利贷，是不可取的融资方式，而购房者一定要量力而为，切勿让自己急于买房的情绪被开发商所误导和蒙蔽，并最终让自己吞下后悔的苦果。（吴学安）
来源：中国建设报
