严防首付贷死灰复燃
前一段楼市火爆，不少购房者的资金需求大幅上升，使得“首付贷”、“众筹炒房”等违规业务“死灰复燃”。日前，深圳等地相关部门发文，限期清理整顿“首付贷”等违规互联网房地产金融业务。
“花明天的钱圆今天的梦”，住房按揭贷款刚刚兴起时，这曾是广为流传的标语。对于没有足够的资金全款购房的置业者来说，只要具有所购住房全部价款20%（或以上）的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款，其余部分则由按揭贷款来完成。但自去年以来，随着房价上涨、购房门槛不断被抬高，房产中介也逐渐意识到首付贷等产品的营利广阔，全国多地的住房市场上出现了不少“首付贷”类的产品。
所谓“首付贷”，相关贷款资金可用作购房首付款，这些产品主要由互联网金融平台、地产中介设立的小额贷款公司等发起，甚至有银行介入其中，为购房人变相发放可用于首付的贷款。如此强化房地产杠杆，购房者可以在首付贷“场外配资”的支持下提前进入房地产市场。
按照规定，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例为25%，另外各地可向下浮动5个百分点，这意味着最低首付款比例能降至20%，购房者杠杆最高能达到5倍。金融业务所提供的“首付贷”产品，放大了居民购房杠杆，也削弱了宏观调控政策的有效性，同时也增加了房地产市场的风险，所以政府及监管层表态要加强一线城市房地产调控，打击部分中介机构、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款行为。
今年3月“首付贷”被监管部门叫停，深圳、北京、上海等多地P2P平台的“首付贷”产品下架。但近期深圳有企业仍违规开展相关业务，成为当地房地产市场专项整治行动的重点目标。首付贷不需要抵押，不需要确权，就可以通过房地产中介、开发企业甚至P2P公司来贷到款，也易于被投机者利用而多处贷款，加大金融杠杆，助推形成房地产泡沫。先不说加杠杆、催生泡沫之类的风险隐患，单从置业者的角度出发，如果首付款也需要向他方拆借，梦圆之后的日子就会负债累累，面临双重还款压力；另一方面，由于首付贷产品利息高、周期短，让购房者的还款压力大增，一旦购房者出现违约无法偿还贷款资金，在房产下跌的情况下容易出现资不抵债的情况，而这也会将风险传导至银行体系。
次贷危机的警示还历历在目。“零首付”被认为是2008年次贷危机爆发的导火索。危机爆发后，加拿大政府应对危机的第一批调控措施就是严格禁止零首付并提高首付比例至20%以上。房地产中介机构、房地产开发企业自办或者与P2P平台合作开展的金融业务所提供的首付贷产品，不仅放大了居民购房杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，同时也增加了房地产市场的风险,必须坚决、尽快遏制。（吴学安）
来源：中国建设报
